Досрочное погашение ипотеки: экономия при расчетах

Независимо от того, приобретаете ли вы жильё или получаете кредит на транспортное средство, уточните в банке возможность уменьшения суммы ежемесячного платежа или срока погашения. Два специалиста ответили на наш запрос. Ольги Конзелевской и Инны СемкоСтатья объясняет, какой вариант кредитования более выгоден и как это функционирует. В ней приведены расчеты, а в завершении — рекомендации всем, кто планирует оформлять ипотеку.

При досрочном погашении может сложиться две ситуации.

• Вы выплачиваете сумму задолженности полностью в день назначенной оплаты. Вы внесете сумму ежемесячного платежа по графику плюс сумму для досрочного погашения. Вся сумма пойдет на досрочное погашение, и следующий платеж будет меньше.
• В любое другое время можно произвести преждевременное погашение. Часть суммы идёт на начисление процентов, а остальная часть – на погашение основного долга.

Если произвести оплату через 11 дней после предыдущего платежа, банк начислит проценты на это время и вычтет их из суммы погашения. С нового месяца размер платежа будет меньше.

Пример: Сумма платежа в размере 20 285,33 рубля включает основную сумму долга (5 568,71 рубля) и проценты (14 716,62 рубля). Дата внесения платежа — 20 число каждого месяца. Рассмотрим платеж за ноябрь.

В текущем месяце начислено процентов за пользование кредитом: 14 716,62 делится на 30 (число дней в месяце) = 490,55 рублей.
Чтобы узнать выручку за 11 дней, следует перемножить сумму на 11. В результате получится 5 396 рублей.

В следующем месяце сумма платежа составит 19 321,49 рубля. Просмотрите график ниже и обратите внимание на распределение основного долга и процентов после вычета 5 396 рублей, которые вы оплатили в этом месяце.

Досрочное погашение кредита всегда выгодно, поскольку уменьшает как сам долг, так и сумму переплаты. Несмотря на отсутствие возможности сокращения срока в некоторых банках, существование варианта сокращения платежей всё равно имеет значение.

Пример: Ежемесячный платёж составляет 30 тысяч рублей. При внесении 100 тысяч рублей в качестве досрочного погашения, сумма ежемесячного платежа снижается до 29 тысяч рублей.

Если вы переведете 30 тысяч рублей вместо 29, а разницу в тысячу рублей зачислите как досрочное частичное погашение (обязательно через личный кабинет или в офисе банка), то получится такое же погашение, будто бы сократится срок кредита.

При выборе кредитной организации обратите внимание на возможность сокращения срока кредита, что экономически выгодно.

Пример:

• сумма кредита — 2 млн рублей;
• срок — 15 лет (во многих банках это 182 месяца, а не 180);
• ставка по кредиту — 12%;
• ежемесячный платеж — 23 910 рублей;
• Избыток процентов составит 2 351 140 рублей при отсутствии досрочных выплат.

По истечении полугода с момента получения кредита в вашем распоряжении окажется 500 тысяч рублей. Вы намерены уменьшить размер ежемесячного платежа.

В седьмом месяце погашения кредита внесите полную сумму в дату платежа: 523 910 рублей (500 тысяч рублей — досрочное погашение, а 23 910 рублей — ежемесячный платеж). Уже в следующем месяце платеж сократится до 17 705 рублей. Если больше не будет производиться досрочного погашения кредита, за 15 лет переплата по процентам составит 1 802 713 рублей.

Переплата процентов составила 548 427 рублей. Вы сэкономили эту сумму, поскольку один раз внесли 500 тысяч.

Если вы снимете срок кредита, то в седьмой месяц погашения в дату платежа внесете 523 910 рублей. На следующий месяц ваш платеж останется равным 23 910 рублей. Срок кредита сократится с 182 до 107 месяцев. На сто первый месяц платеж составит всего 7 010 рублей.

Закроете кредит через 8 лет и 9 месяцев вместо запланированных 15 лет. Переплата по процентам будет составлять 1 041 470 рублей при отсутствии досрочных платежей.

Переплата процентов составит 1 309 670 рублей.

Узнайте о своих долгах на сайте. http://fssprus.ru/ Задолженность, превышающая десять тысяч рублей, может стать препятствием для получения кредита.