Ипотека: когда выгодно, а когда нет

По данным Банка России, с января по июнь 2023 года банки выдали 825 тысяч ипотечных кредитов на сумму 3,1 триллиона рублей. Такой показатель в полтора раза превышает результаты за первый полугодие 2022 года.

Эта статья поможет разобраться, когда стоит воспользоваться ипотекой, а когда – альтернативными вариантами приобретения жилья.

Содержание:

1. Плюсы ипотеки
   1. Постоянное жилье
   2. Экономия
   3. Свобода в бытовом плане
   4. Финансовая нагрузка может быть уменьшена банком по запросу.
   5. Фиксированные платежи
   6. Квартира — это вложение
2. Минусы ипотеки
   1. Высокая стоимость
   2. Сложность оформления
   3. Квартира принадлежит банку
3. Стоит ли брать квартиру в ипотеку?
4. Альтернатива ипотеке: лизинг недвижимости

Плюсы ипотеки

Постоянное жилье

Желание жить в собственной квартире обусловлено желанием надежности и уверенности в будущем. Аренда же сопряжена с риском выселения по требованию владельца, что влечет за собой поиски нового жилья и переезд, который особенно утомительный для больших семей с детьми и домашними животными.

Экономия

Ипотечные платежи часто ниже, чем стоимость аренды, особенно при наличии льгот или возможности использовать материнский капитал.

Свобода в бытовом плане

В жилище, полученном по ипотеке, разрешено выполнять ремонтные работы и заводить домашних животных по собственному усмотрению. Это даёт возможность обустроить быт в соответствии с личными потребностями.

Финансовая нагрузка на банк может быть уменьшена по необходимости.

Часть банков предоставляет программы перестройки или перефинансирования ипотеки. Не все собственники жилья согласятся помочь при денежных проблемах.

Фиксированные платежи

Рассрочка ипотеки постоянна на протяжении всего срока кредита. В контракте аренды возможен рост оплаты по требованию владельца, особенно если договор предусматривает такие возможности.

Квартира — это вложение

Квартира перейдет во полное владение после погашения кредита и потенциально станет источником дохода в будущем.

Минусы ипотеки

Высокая стоимость

В престижных микрорайонах цена на квартиры существенно высока. Недорогое жилье можно обнаружить преимущественно в новых домах отдаленных местностей. В результате ежемесячные выплаты по ипотеке превышают стоимость аренды аналогичного жилья.

Сложность оформления

Ипотечный процесс может быть непростым и длительным. Зачастую у заемщиков возникают трудности при сборе требуемых бумаг, а далеко не все получают одобрение с приемлемыми условиями.

Квартира принадлежит банку

Квартира зарегистрирована на вас, но по факту банк владеет ею до момента полного погашения кредита. До завершения выплаты ипотеки вы будете испытывать ограничения в своих правах и действиях.

Ипотечный кредит затрудняет смену работы. При отсутствии стабильного дохода возможно нарушение графика платежей. Тогда важно детально планировать бюджет и понимать, что длительное время придется воздержаться от спонтанных покупок и нежданных поездок.

Стоит ли брать квартиру в ипотеку?

Если вам нужна стабильность в жилье, ипотека — хороший вариант. Семьям с детьми аренда менее удобна из-за сложности поиска нового жилья при переезде.

Если вы собираетесь часто переезжать, аренду дома на короткий срок с опцией продления может быть предпочтительнее, чем ипотека.

Нестабильные финансы могут превратить ипотечный кредит в большой массив денежных обязательств. Важно учитывать и свой кредитный балл: с низким рейтингом вам предложат менее выгодные условия по кредиту.

При оценке своего положения обратите внимание на возможность накопить необходимую сумму для первого взноса.
Нехватка средств может сделать платежи по кредиту непосильными, усугубив текущее финансовое положение.

Критерии	Ипотека: “за” и “против”
Стремление к стабильности	✔
Финансовая стабильность	✔
Краткосрочные планы	✖
Нестабильный доход	✖
Высокий кредитный рейтинг	✔
Недостаток средств на первоначальный взнос	✖
Семья с детьми	✔

Альтернатива ипотеке: лизинг недвижимости

Лизинг недвижимости — это вид аренды с правом последующего выкупа. В отличие от покупки в рассрочку, квартира при лизинге остаётся у собственника. По истечении срока аренды можно приобрести жильё. Процентные ставки по договору лизинга выше, чем по ипотеке, и обычно составляют 15-20% годовых.

Несколько крупных компаний предоставляют услуги по лизингу. Самой известной из них является «ВТБ24 Лизинг». Договор можно оформить как на квартиру в новостройке, так и на вторичный рынок.
Однако субсидии и льготы по такому договору оформить не получится. Правительство работает над этим вопросом и планирует ввести специальные льготы для лизинга жилья в будущем.

В отличие от ипотеки, лизинг обычно не предъявляет высоких требований к первоначальному взносу, что повышает его привлекательность для тех, у кого нет возможности внести крупную сумму сразу.

Кроме того, лизинг может представлять собой более безопасный выбор. Договор можно оформить на короткий период и с привлекательной ставкой процентов.

В долгосрочной перспективе лизинг может оказаться затратнее, чем ипотека, потому что опция выкупа может иметь дополнительные условия и расходы.

В заключение

Ипотеку целесообразно брать при наличии стабильного и достаточного дохода и готовности к долгосрочным финансовым обязательствам. Если вы стремитесь к жилищной стабильности и рассматриваете недвижимость как инвестицию, то ипотека может быть подходящим вариантом.

Ипотека не рекомендуется, если финансовое положение нестабильно, нет достаточных средств для первого взноса или предстоит переезд.