Независимо от того, приобретаете ли вы жильё или получаете кредит на транспортное средство, уточните в банке возможность уменьшения суммы ежемесячного платежа или срока погашения. Два специалиста ответили на наш запрос. Ольги Конзелевской и Инны СемкоСтатья объясняет, какой вариант кредитования более выгоден и как это функционирует. В ней приведены расчеты, а в завершении — рекомендации всем, кто планирует оформлять ипотеку.
При досрочном погашении может сложиться две ситуации.
- Вы осуществляете частичное погашение кредита в день внесения очередного платежа. В этом случае вы переводите сумму, соответствующую обычному ежемесячному взносу, плюс дополнительную сумму для досрочного погашения. Механизм прост: вся предоставленная сумма направляется на сокращение основного долга, что приводит к уменьшению размера следующего платежа.
- Вы осуществляете досрочное погашение в любую другую дату. В данном случае, общая выплата разделяется: некоторая ее доля направляется на погашение процентов, а остальная – на уменьшение заемного капитала.
Зачем перечислять большую сумму, если всё равно спишут её в процентах?
Рассмотрим ситуацию, когда досрочное погашение производится через 11 дней после даты последнего внесения средств. В течение этого периода банк начисляет проценты и удерживает их из вашей суммы платежа. Начиная со следующего месяца размер вашего ежемесячного взноса будет пересмотрен.
Пример:Пример ежемесячного платежа в размере 20 285 рублей 33 копеек включает в себя часть долга (5 568 рублей 71 копейка) и сумму, уплачиваемую как процент за пользованием кредитом (14 716 рублей 62 копейки). Оплата производится ежемесячно двадцатью числами. Рассмотрим платеж за ноябрь.
Рассчитываем размер процентов, начисленных в ноябре: делим сумму уплаченных процентов (14 716 рублей 62 копейки) на количество дней месяца (30), что дает приблизительно 490 рублей 55 копеек.
Для определения суммы к оплате за одиннадцать дней, необходимо умножить полученное значение на это число. В результате получается около 5 396 рублей.
В следующем месяце сумма платежа составит 19 321,49 рубля. Просмотрите график ниже и обратите внимание на распределение основного долга и процентов после вычета 5 396 рублей, которые вы оплатили в этом месяце.
Бесспорно, внесение платежей до наступления срока их оплаты – это всегда разумное решение: оно позволяет снизить как размер задолженности, так и общую сумму выплаченных процентов. Существует небольшой совет: даже если ваш кредитор не предлагает уменьшение периода выплат (а предоставляет лишь снижение размера ежемесячного взноса) — это не является критичным обстоятельством.
Пример:Обычный объем вашего регулярного платежа составляет 30 тысяч рублей. Вы планируете досрочное погашение и вносите дополнительную сумму, равную 100 тысячам рублей. В результате размер ежемесячного взноса уменьшается на одну тысячу рублей — теперь вам необходимо выплачивать всего 29 тысяч.
Если вы переведете 30 тысяч рублей вместо 29, а разницу в тысячу рублей зачислите как досрочное частичное погашение (обязательно через личный кабинет или в офисе банка), то получится такое же погашение, будто бы сократится срок кредита.
Что выгоднее: уменьшать платеж или срок?
При выборе кредитной организации обратите внимание на возможность сокращения срока кредита, что экономически выгодно.
Пример:
- сумма кредита — 2 млн рублей;
- срок — 15 лет (во многих банках это 182 месяца, а не 180);
- ставка по кредиту — 12%;
- ежемесячный платеж — 23 910 рублей;
- Избыток процентов составит 2 351 140 рублей при отсутствии досрочных выплат.
Спустя шесть месяцев использования кредитных средств в вашем распоряжении оказывается 500 тысяч рублей. Вы принимаете решение о снижении размера регулярных выплат.
Перечисляйте полную сумму долга на седьмой месяц кредитования в день платежа, выплачивая банку 523 910 рублей (включая 500 тысяч за счет досрочного погашения и 23 910 рублей – ежемесячный взнос). После этого ваш очередной платеж уменьшится до 17 705 рублей. Если вы прекратите внесение дополнительных средств, общая сумма выплаченных процентов на протяжении всего срока кредита (15 лет) достигнет 1 802 713 рублей.
Экономия на процентной ставке составит 548 427 рублей – это ваша выгода, полученная благодаря единовременному внесению суммы в размере 500 тысяч.
Если вы снимете срок кредита, то в седьмой месяц погашения в дату платежа внесете 523 910 рублей. На следующий месяц ваш платеж останется равным 23 910 рублей. Срок кредита сократится с 182 до 107 месяцев. На сто первый месяц платеж составит всего 7 010 рублей.
Закроете кредит через 8 лет и 9 месяцев вместо запланированных 15 лет. Переплата по процентам будет составлять 1 041 470 рублей при отсутствии досрочных платежей.
В этом сценарии разница в сумме уплаченных процентов будет составлять 1 309 670 рублей!
Рекомендации всем, кто собирается оформить ипотеку.
Узнайте о своих долгах на сайте. http://fssprus.ru/ Задолженность, превышающая десять тысяч рублей, может стать препятствием для получения кредита.
