Потайные риски ипотечного кредита.

В свежем выпуске подкаста Ольга Конзелевская, эксперт по ипотечным кредитам, обсудила трудности, с которыми встречаются заёмщики.

Ольга Конзелевская началась свою карьеру в 2007 году в банке Дельта Кредит, первом специализированном ипотечном банке России. Занимая позиции от секретаря до руководителя группы отдела продаж, сейчас она возглавляет собственное брокерское агентство недвижимости и помогает клиентам получить одобрение на ипотечные и другие виды кредитов по всей России. Ее опыт работы в ипотечной сфере превышает 16 лет.

Ольга Конзелевская утверждает, что большая часть граждан не изучает текст кредитного договора до подписи, доверяя словам банковского служащего. Эксперт поясняет: «Людям не нравится читать договоры в момент заключения».

Как избежатьПеред посещением банка ознакомьтесь с разделом «Общие условия кредитования» на сайте выбранной организации. Запишите сомнительные пункты и уточните их в банке.

Ольга советует воздержаться от использования функции автоматического направления заявок во множество банков, доступной на сайтах многих агрегаторов недвижимости.

Каждый отказ банка понижает кредитный рейтинг. В случае нестандартных обстоятельств, например, если ваш тезка является должником, множество отказов может значительно затруднить получение ипотеки.

Как избежатьОтправьте запросы поочередно, обращаясь в каждый банк индивидуально. В случае отказа изучите причину, устраните недочёты и лишь после этого подавайте заявку в другое учреждение.

Банки оказывают давление на клиентов для продажи сопутствующих страховых услуг, цена которых может значительно превышать рыночную стоимость.

Эксперт делится: «У одного из моих клиентов заменили страховой полис, стоивший 2,9 миллиона рублей, на такой же за 300 тысяч. Разницу в 2,6 миллиона возвратили клиенту.»

Как избежатьХраните в памяти магическое выражение: «Согласно Закону о конкуренции, никто не может принуждать меня к сотрудничеству с определённой страховой компанией». Можно также обратиться к страховым брокерам, которые безвозмездно подберут наилучший вариант.

При определении кредитного бремени банки принимают во внимание не только действующие кредиты, но и десять процентов от лимита по кредитным картам, независимо от их использования и наличия задолженностей.

Ольга Конзелевская поясняет: если у вас кредитная карта на 300 тысяч рублей, в вашу нагрузку включат 30 тысяч, что может значительно повлиять на одобрение ипотеки.

Как избежатьЧтобы получить ипотечный кредит без проблем, если вам не нужны кредитные карты, закройте их за 45 дней до подачи заявки. Если времени мало, попросите банк уменьшить лимит до минимальной суммы, например, до 10 тысяч рублей.

Ольга Конзелевская описала случай из работы: к ней обратилась известная блогерша с миллионной аудиторией, которая сталкивалась с отказами в выдаче ипотеки. При проверке выяснилось, что на ее имя было оформлено три микрокредита по пять тысяч рублей с просрочками более чем на сто дней. Вероятно, мошенники где-то украли её паспортные данные.

Как избежатьПроверяйте свою кредитную историю регулярно. Закон разрешает это дважды в год бесплатно в электронном виде. Получите выписку из ЦККИ через Госуслуги, а затем закажите отчеты во всех БКИ, где хранятся ваши сведения.

Банки и некоторые брокеры ошибочно определяют предел задолженности, увеличивая предстоящие ипотечные выплаты в два раза без анализа всех обстоятельств.

Важно учитывать не только будущий платеж по ипотеке, но и все существующие кредиты, десять процентов от лимитов кредитных карт, расходы на иждивенцев (включая неработающую супругу и детей), алименты и другие обязательства, поясняет эксперт.

Как избежатьПеред подачей заявки рассчитайте свои обязательства и подтвердите, что сумма не превышает половину вашего общего дохода.

Работая в компании «Ромашка», если её учредитель обанкротится, вам могут отказать в ипотеке без объяснения причин.

Как избежатьПрежде чем оформлять ипотеку, оцените финансовую стабильность компании-работодателя. При неуверенности – рассмотрите возможность перейти на другую работу или найти дополнительные способы заработка.

Многие заемщики полагаются только на сегодняшний доход и не формируют накопления для непредвиденных ситуаций.

Чтобы подготовиться к выплатам по ипотеке, можно открыть копилку и накапливать сумму, равную будущему платежу, ещё до оформления кредита. Такой подход поможет не только сформировать финансовую дисциплину, но и создать запас безопасности.

Как избежатьПеред оформлением ипотеки создайте финансовый запас, покрывающий 3-6 месяцев платежей. Рассмотрите возможность страхования от увольнения — такие полисы стоят недорого, но могут быть полезны в трудную минуту.

Когда у вас сложилась неблагоприятная ситуация, обратитесь в банк.

В трудных ситуациях некоторые должники прячутся от кредитора, ухудшая положение вещей.

Как избежатьВ случае затруднений с финансами срочно свяжитесь с банком для обсуждения пересмотра условий кредита. Как последнее средство, подумайте о продаже недвижимости, которая находится под залогом — банки в настоящее время упростили проведение таких операций.

— «Мужчина, кормящий семью с женой и тремя детьми в декрете, берёт ипотеку и не застраховывает свою жизнь. О чём он думает?» — спрашивает Ольга Конзелевская. В случае трагедии вся финансовая ответственность ляжет на оставшихся членов семьи.

Как избежатьВ случае если являетесь единственным источником дохода в семье, оформляйте обязательно страхование жизни и здоровья.

Полную версию разговора с Ольгой Конзелевской доступна в подкасте. На всех популярных площадках или на официальном канале проекта в YouTube.

Обложка: freepik.com